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保险师被罚之后 抽丝剥茧探互联网保险合规边界

  近期,一份针对第三方互联网保险平台“保险师”的行政处罚决定书(浙保监罚〔2018〕21号行政处罚决定书)引发了行业的广泛关注。木人认为这极有可能对未来互联网保险之发展带来极其重要的影响,甚至可能会影响到互联网保险之生存。(相关阅读《套利时代终结?“保险师”遭顶格处罚,互联网保险监管全面收紧》)

  行政处罚决定书对于处罚的原因并没有给出特别确切的说法,其主要内容如下:

  1、 微易保险经纪通过“保险师”APP推广保险;

  2、 微易保险经纪向合作的某科技公司支付了技术服务费;

  3、 微易保险经纪支付给某科技公司技术服务费1.84亿元,其中抵扣增值税-进项税1044万元。在上述技术服务费中,科技公司仅有1.46亿元用于“保险师”APP的研发及经营支出等技术服务内容,其余3829万元用于支付“保险师”注册用户的推广费。

  很多人据此推断微易保险经纪触犯的条款是《保险法》(2015年修正版)之第八十六条第一款与第一百三十二条:

  第八十六条 保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送有关报告、报表、文件和资料。(此乃本条第一款。木人注)

  第一百三十二条 本法第八十六条第一款、第一百一十三条的规定,适用于保险代理机构和保险经纪人。

  但微易保险经纪究竟是如何违反保险法第八十六条第一款之规定的?是没有按照规定报送有关报告、报表、文件和资料还是上报的这些材料不符合要求?因为行政处罚决定书并没有明确指出违规之处,我们就很难据此给未来网络保险划定指出合规与不合规之边界,或者推动监管制度随着新技术与时俱进,而这应该是处罚希望达到的目的之一。

  综合网上关于保险师被处罚的分析文章以及其他一些网络保险违规被处罚事件(如某财险公司浙江省分公司通过某科技公司向微店店主支付推广费等若干案例),木人在此谈谈自己浅显的分析和认识,以达抛砖引玉之目的:

  发展互联网保险离不开第三方平台

  互联网保险发展离不开第三方平台,因此厘清第三方平台的违规边界对于规范与推动互联网保险发展至关重要。为什么这么说?我们需要先梳理下网络保险可能的两种实现方式:

  1、 保险机构自建网络销售平台,通过推广自己的销售平台获取大量的客户并实现网络量产。

  2、 保险机构通过与第三方网络平台合作推广自己的产品或达成获客之目的。

  显然,第一种方式很理想,相信所有的保险机构都希望实现第一种模式。但木人以为要实现这种模式其实是非常困难的,甚至对于大多数保险机构来说几乎是不可能的。

  原因很简单,保险是一种低频金融产品,大多数保险客户与保险公司之间的接触一年中也仅有屈指可数的几次,而网络世界里的APP成千上万,这导致保险类APP的黏性注定很差。

  木人认为只有少数已有庞大客户群体的大保险公司(如平安、人保等)方有可能通过推广自己的APP成功升级成互联网保险模式,但这很难,对于广大中小公司来说则更是难上加难。

  导致保险公司APP不会成为大多数客户首选的另一个重要因素是:多数客户都希望能够“货比三家”。只有第三方平台才有可能实现货比三家。举例说明,尽管各大航空公司都有自己的官网销售机票,但大多数的客户依然会选择携程、飞猪等第三方平台购买机票,因为这些平台有更丰富的航班信息供客户选择。

  此外,与自建网销平台比较,保险公司与第三方合作不仅仅具有获客的优势,还有巨大的成本优势。因为要真正建设一个好的电子商务平台是需要巨大的资金投入的。对于大多数的中小公司来说,是否有这个财力或有必要进行这样的投入值得商榷。

  综上分析,木人认为:对于大多数的保险机构来说,通过与第三方合作来建立和发展自己的互联网销售渠道应是不二之选。因此,今天我们将把关于网络保险合规性之讨论局限于保险机构与第三方合作之模式。

  涉嫌违规经营保险业务、信息不真实?

  通过行政处罚决定书的内容,微易保险经纪之所以被处罚,与费用的支付有很大关系,其累计向保险师支付了1.84亿元的“技术服务费”,但其中有相当一部分实际被用于支付注册用户的推广费——在一些人士看来,这实际就是向注册用户支付了佣金。

  第三方平台不可能是活雷锋,肯定是需要利益的,因此,保险机构向第三方平台支付技术服务费或推广费或佣金是必须的。那么,什么情况下保险机构支付的费用属于技术服务费或技术推广费?什么情况下属于佣金?





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